肖钢：银行要利用搜索引擎等数据技术改进服务

      加快形成新的经济发展方式，必须把推动发展的立足点转到提高质量和效益上来。金融业是数据密集型行业，也是最早运用信息科技技术的一个行业，要加快转型跨越、变革图强，必须高度重视和充分发挥数据的作用。

      数据是知识经济时代重要生产要素

     推进银行转型发展，必须重视和加强数据分析挖掘工作。

     坚持以提高质量和效益为立足点，加强数据分析，实现银行精细化管理。要建立量化的价值分析体系。核算银行每一客户、每个账户的业务，全面计量资金成本、费用分摊、风险拨备和资本占用，从而准确反映每笔业务的价值。要自下而上、灵活汇总，适时统计每一客户、产品、渠道、部门、机构、乃至客户经理、产品经理、风险管理经理和柜员等员工对银行的价值贡献。在价值计量的基础上，进一步实施银行全局性的价值链分析和流程优化再造，提高管理的精度，真正做到奖优罚劣，客观公正地激励员工。真正做到有所为有所不为，在战略调整、资源配置上及时向价值贡献大、资本占用少的业务倾斜。

     坚持以人为本，加强数据分析，满足客户个性化需求。一是要建立分析型客户关系管理体系。通过数据挖掘，从海量数据中抽取客户的属性特征、分析行为习惯、进行客户细分，然后有针对性地匹配渠道和产品组合，构建事件驱动的触发机制，第一时间侦测并满足不同客户差异化的实际需求，主动提供交叉销售组合方案，增强产品黏性，提高客户满意度和忠诚度。做到真正了解客户，实现精准营销，提高营销效果，节约营销成本。二是要建立基于客户综合收益的定价机制。随着利率市场化改革的深化，银行亟须增强自身的定价能力。不能只简单计算银行自身的业务单项成本，更不能只盯着其他同业打价格战，而要全面考量客户在银行所有产品组合的综合收益、以及客户生命周期不同阶段的潜在贡献，还要扩展分析单一客户相关的客户群体状况，同时综合考虑银行自身不同产品的政策导向。因客定价，主动运用不同价格策略满足不同客户需求。例如对于小微企业，可以在准确计量风险溢价的基础上，构建自动审批模板，适当提高价格、加快授信流程，既满足企业融资需求，又确保银行风险调整后的总体收益水平。三是要建立一点接入、全程响应的渠道服务体系。自然用户界面正成为人机交互的主流方式，人们购物、支付、出行等各种日常事务处理趋于使用智能终端。银行要加快新兴电子渠道建设，积极推进物理渠道智能化改造，加快标准化交易向电子渠道迁移，同时还要基于企业客户统一信息视图，实现数据在各渠道终端的及时交互，分析不同客户对渠道的习惯喜好，创造最佳客户体验，提供随时、随地、随心的金融服务。

     坚持变革创新，加强数据分析，融入开放共赢的时代潮流。首先，要加强全球化数据的分析。中国企业“走出去”和人民币国际化正在加速，境外金融业务大有可为。要积极拓宽视野，收集监测全球数据，在为客户提供好现金归集、贸易融资等服务的同时，特别要分析管理好汇率及国别风险。其次，要加强非结构化数据的分析。随着互联网技术的发展，除传统的数字外，各种文本、图像等非结构化数据激增。基于Web 2.0技术的社交网络促进不同群体的自发聚集，社区内信息几乎“无摩擦”流动。消费者更加主动地参与到生产过程中，而生产者更加着力于主动创造和引领需求，甚至出现了产消合一(prosumer)的崭新业态。因此银行要主动吸收科技前沿技术，利用搜索引擎及数据挖掘技术，及时分析提取用户需求动向以及对银行产品和服务的反馈，适时调整与改进。第三，要加强客户群数据的分析。在开放合作的时代背景下，企业间联系更趋紧密。银行不仅要分析单一客户，还要分析整体行业、整个集团、以及客户关联方的情况。大力发展供应链金融，首先要分析识别核心企业与上下游企业的资金流动规律。基于客户群分析结果，积极开展集群营销，一方面可以充分利用规模效应、降低平均成本，另一方面也有助于银行更加全面地监控风险。

     坚持统筹兼顾，加强数据分析，建设全面协调可持续的经营发展模式。银行经营决策是复杂系统在动态环境中多因素多目标的优化问题。面对多因素间的复杂作用和多目标间的可能冲突，传统理论解析模型往往与现实有一定差距。现代控制论和系统论，抓住本质、化繁为简，把研究对象看作一个整体，重点研究不同输入和相应输出的反馈关系，寻找不同目标间的综合平衡状态。基于以上思想，建立资产负债管理仿真分析体系，复制银行内部业务结构、并模拟外部经营环境，设定未来利率汇率变动、不同业务发展策略等复杂情景组合，进行更加精确、逼真、直观地策略试验，分析各种情景对银行方方面面的影响，评估不同策略的综合效果，以最小成本优选出最为贴近未来实际的最佳策略方案，从而为制订综合平衡的发展战略提供有力保障。基于以上仿真分析，一是要平衡好安全性、流动性、效益性的辩证统一。二是要平衡好竞争性、差别性、共生性的有机统一。面对激烈的市场竞争，银行肩负着沉重的业绩压力，但必须始终保持理性态度，通盘考虑、从长计议，充分发挥自身比较优势，制订并坚守差异化的战略定位，才能更好地满足消费者个性化的需求，构建自身不可复制的核心竞争力，在市场竞争中找准自己长期存在的坐标和持续发展的空间，促进整个金融体系健康发展。三是要平衡好股东价值与社会责任的和谐统一。在商言商，在商明政，结合银行自身特点和战略定位，更好地服务实体经济，服务人民群众，服务整个社会。（肖钢：中国银行股份有限公司董事长、行长）