银行开始执行调整后房贷利率 三种人不用着急还

　　“尊敬的客户，我行将于2012年1月1日起执行央行新利率，请适当增加月还款额，详情请咨询贷款行。”日前，贷款买房的市民王女士接到了银行发来的告知短信。

　　从今年元旦开始，对于选择“按年调整利息”的房贷老客户，各银行开始执行去年三次加息后的房贷利率。记者从多家银行了解到，利率调整后不少贷款人的月供数额都有所上涨，如果还按照去年的月供额还款，将导致还款不足，产生不良征信记录。除了贷款人自行注意调整还款额之外，目前部分银行已经开始通过短信、信函等多种方式提醒贷款人。

　　提个醒：银行“点对点”发信提示贷款人

　　“从去年12月开始，我们就着手给贷款客户发送短信，告知客户由于加息，月还款额会有调整，提醒客户今年要适度增加还款额。”昨日，工商银行北京分行个贷部相关负责人介绍说，除了发送短信之外，银行方面目前还在抓紧制作针对每个客户的“存款贷款计划表”，本月内将按照客户在办理贷款时留下的地址，全部邮寄完毕，确保客户能够及时了解贷款调整信息。“每一张计划表都是根据客户的贷款情况，具体分析得到的调整额度信息，是‘点对点’的通知。”

　　此外，还有部分银行表示已经通知了各网点大堂经理，在客户办理业务时主动提示，调整还款额。银行业人士提醒，购房者房贷利率执行的具体规定在贷款合同中可以看到，贷款者在贷款时需要看清贷款合同，当贷款发放后也应去银行拿回贷款合同，避免因为利率上调而影响了自己的还贷。

　　对于部分没有收到短信的市民，专家提醒，贷款者若继续按2011年的还款计划还款会导致还款不足，产生不良征信记录影响日后贷款。因此最好在银行打印房贷还款计划单，了解每月的还款金额，保证账户中有足额的款项来应付银行划账。

　　算细账：发贷款时间不同还款额有别

　　从2010年12月26日至今，央行先后三次加息，房贷利率也随之调整，到目前为止，5年以上的贷款基准利率从6.40%上调到7.05%。

　　银行业人士介绍，目前商业贷款利率调整有三种形式：一是银行利率调整后，贷款利率在次年的年初执行新调整的利率；二是满年度调整，即每还款满一年调整执行新的利率；三是双方约定，一般在银行利率调整后的次月执行新的利率水平。而在公积金贷款方面，已贷的公积金贷款新利率则统一在次年1月1日起执行。

　　如此计算下来，由于去年历经三次加息，在去年年中贷款的贷款人，和去年之前贷款的“老”贷款人，今年月还贷金额上涨的幅度也有所不同。

　　具体来说，如果购房人在2011年2月9日前办理房贷，元旦后基准利率从6.40%上涨到7.05%，上涨0.65个百分点；2011年2月9日至4月5日办理的房贷，元旦后基准利率从6.60%上涨到7.05%，上涨0.45个百分点；2011年4月6日至7月6日办理的房贷，元旦后的基准利率从6.80%上涨到7.05%，上涨0.25个百分点。

　　建行北京分行的专业人士帮贷款人算了一笔账。以2011年6月30日发放一笔商业贷款为例：贷款金额100万元，贷款期限为30年，还款方式为等额本息。贷款发放时，贷款执行年利率为6.8%，贷款利率调整方式为下年初调整，每月还款日为30日。照此计算，2011年7月30日至2011年12月30日，贷款月均还款额为：6519.25元；2012年新利率执行值为7.05%，2012年1月30日起，客户月还款金额变更为6684.99元。利率调整前后月还款差额为165.74元。

　　同样以总计100万元、30年期商业贷款为例，采用等额本息还款方式，在去年2月9日前申请到房贷的购房者今年月供上涨的幅度则更大。此前还贷执行的利率为6.40%的基准利率，月供6255元；而经过三次调整后的执行利率为7.05%，每月需还6687元。这样算来，从2012年开始，月供比上一年最多的要增加432元，一年下来累计为5184元。

　　由于大多数购房人每月的还款日并非当月的第一天，因此也就牵连出分段计息的专业问题。北京银行业务人员介绍，“分段计息”就是将计息月分为两个部分计算。如还款日为每月10日，那么，2011年12月11日到2011年12月31日，还款利息按照加息前的利率计算；2012年1月1日到2012年1月10日，利息则按照加息后的利率计算。

　　支个招：优惠利率借款不急提前还

　　部分手握贷款“过元旦”的老借款人担心，原来享受的7折或是8.5折利率优惠的借款人，2012年的贷款利率折扣会不会随之改变。银行人士表示，原来享受7折或8.5折利率优惠的贷款者仍可享受原有利率折扣，存量房贷的优惠不变。但基准利率一涨，利率自然跟着上浮。

　　在2012年继续还贷，此前的加息效果显现，每月比原来多支出好几百元，有的购房人有了提前还贷的想法。

　　北京中原三级市场总监张大伟表示，一些购房人不必着急提前还款，大致分为以下几类：首先是正享受7折利率房贷的借款人。即使经过一年三次加息达到7.05%，7折后仍仅为4.935%，不仅低于5年定期存款利率5.5%，也低于多款银行发行的一年期理财产品收益，这也意味着普通投资的收益即可满足房贷利息。第二，等额本息还款已到中期的借款人。等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多是本金，不划算。第三，等额本金还款已超过1/3，提前还贷不合适。等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时，借款人已还了一半利息，此时提前还贷，偿还的更多是本金。