广深银行重启“转加按”：把房贷变经营性贷款

 　　“转加按”后以个人经营性贷款放贷，利率比基准上浮20%-25%

　　在新增信贷需求不足的大环境下，银行开始各出奇招，挖掘现有的资源以获取最大效益。

　　南都记者近日调查发现，旨在将房贷业务转化为个人经营性贷款的“转加按”业务在广州深圳重新兴起。南都记者在广州街头，已接到招行旗下网点发布宣传的“非交易型转按”的单张，而深圳靠近监管部门的人士也对南都记者表示，该地区银行转按加按揭业务有明显增加。

　　有股份制银行人士称，房贷业务风险低但盈利不高，不少银行正竭力降低其在个贷业务占比。而通过转加按方式将别行房贷业务转化为个人经营性贷款，风险相对低但盈利远高于房贷。“不过银监会2007年时曾叫停转加按做法，该产品目前似乎属政策灰色地带。”上述人士称，以招行为例，通过“转加按”客户房子增值部分可获得最高七成贷款，该部分贷款是个人经营性贷款形式，贷款利率在基准上上浮20%-25%，远高于普通房贷。

　　重启“转加按”打“擦边球”？

　　4月央行披露的银行新增信贷数据呈现全面缩水，也有消息称5月前两周四大行贷款接近零增长，而有股份制银行人士对记者透露，股份制银行信贷增长也不乐观，甚至是“量价齐跌”的局面。在信贷增速疲软的背景下，银行业信贷策略也正在转变。

　　一家国有商业银行广东省分行副行长对记者表示，在经济增速下行的背景下，银行不良贷款会出现阶段性反弹。今年该行尤其强调贷款质量的考核，这也令放贷标准收紧。该位分管个人金融业务的人士对记者表示，随着信贷额度的放松，银行在房贷业务的竞争也体现了银行对风险的考量比重在上升。

　　目前四大行中仅工行对首套房贷利率优惠未“松口”，个别股份制银行也放开了首套房贷8.5折优惠。不过一家股份制银行零售银行总经理对记者称，房贷业务风险低，房贷发放后后续基本没有成本，优势相当明显，但相对其他个贷而言，房贷的缺点也很明显，比如盈利不高。首套房贷利率打折是为了抢占市场，但银行不希望房贷业务占比维持在很高的水平。他对记者解释，目前房贷利率的打折背景在于房地产宏观调控力度不减的当下，银行对房贷市场的增量并不乐观。然而出于风险和收益配比的考虑，银行还是希望能降低房贷在个贷业务中的占比，资源向个人经营性贷款倾斜。

　　记者近日发现，旨在将房贷业务转化为个人经营性贷款的“转按加按”业务又再兴起。深圳靠近监管部门的人士对记者表示，该地区银行转加按业务有明显增加。记者也在广州街头接到招行旗下网点发布宣传“非交易型转按”的单张。

　　“这个现象已经引起了监管层的关注，我们正在组织调研收集数据。”深圳银监局一位内部人士对记者表示，而广东银监局内部人士也证实了这一说法，称内部调研亦在进行中。一家股份制银行广州分行零售业务部主管对记者表示，转按加按的做法曾经盛行，但由于监管部门叫停该做法，因此目前银行并不提供这一业务。“2007年银监会已命令银行严禁发放‘转加按’贷款，该政策一直未放开，所以银行的此番做法可能存在打‘擦边球’的嫌疑。”该人士称。

　　贷款利率高于普通房贷

　　南都记者以客户身份向招行广州珠江支行客户经理咨询，该人士告诉记者，客户只需向招行申请转按加按，并从原房贷放款行申请提前还款，手续完成后该行就将房贷余额直接转到该行。客户房产增值部分可获得最高七成贷款，该部分贷款是个人经营性贷款形式，贷款利率在基准上上浮20%-25%的水平，利率远高于普通房贷。

　　“房贷业务风险低但盈利不高，不少银行正竭力降低其在个贷业务占比。而通过转加按方式将别行房贷业务转化为个人经营性贷款，风险相对低但盈利远高于房贷。”不过银监会曾叫停转加按做法，该产品目前似乎属政策灰色地带。“上述股份制银行零售业务主管强调。该人士对记者解释，通常500万以下额度小微贷款属于个人经营性贷款，从房贷业务转化而来的客户已经经过原来银行的审核，风险很低，这部分贷款风险较低，但收益要远高于房贷业务，因此银行亦有强烈的”抢客“冲动。

　　“信贷需求一直都有，但银行现在更担心风险的恶化，不是银行不想放，而是风险太大的不敢放款。因此银行更倾向于风险较低客户发展成为小微贷款客户。”该人士分析，这类做法亦是银行个贷业务微调的一种信号。